Cara Mengatur Keuangan Sandwich Generation: Dilema Atur Gaji untuk Keluarga & Diri Sendiri

Ada yang pernah menjadi sandwich generation? Atau sampai saat ini masih menjadi bagian fenomena menyesakkan itu? Cara mengatur keuangan sandwich generation ini bisa menjadi panduan bagi kalian yang sedang merasakan itu ya. Sekalian di sini saling menguatkan sebagai sesama sandwich generation. Hehe.

Apa Itu Sandwich Generation?

Sandwich generation adalah istilah untuk orang yang harus menopang kebutuhan dua generasi sekaligus, biasanya kakak/adik yang masih bergantung kepada kita dan orang tua yang membutuhkan dukungan ketika memasuki usia lanjut.

Istilah ini menggambarkan posisi seseorang yang seolah-olah terjepit di antara dua itatanggung jawab besar.

Sebagian orang mungkin hanya membantu orang tua sesekali. Namun, bagi sebagian lainnya, dukungan tersebut bisa mencakup biaya makan, kebutuhan rumah tangga, pengobatan rutin, hingga biaya perawatan ketika orang tua sakit.

Pada saat yang sama, kebutuhan anak terus berjalan. Mulai dari susu, pendidikan, kesehatan, hingga persiapan masa depan.

Belum lagi kebutuhan pribadi, seperti biaya tempat tinggal, transportasi, dana darurat, dan persiapan pensiun.

Karena itulah, tantangan generasi sandwich bukan semata-mata soal besar atau kecilnya penghasilan. Persoalan yang lebih mendasar adalah bagaimana membagi sumber daya yang terbatas untuk berbagai kebutuhan yang sama-sama penting.

Orang dengan penghasilan relatif besar pun bisa menghadapi tekanan serupa apabila tanggungan keluarganya banyak, pengeluaran tidak terkendali, atau belum memiliki perlindungan finansial yang memadai.

Sebaliknya, mereka yang berpenghasilan terbatas menghadapi tantangan yang lebih berat karena ruang untuk menabung dan berinvestasi semakin sempit.

Mengapa Perempuan Sandwich Generation Menghadapi Beban Lebih Berat?

Dalam banyak keluarga, perempuan tidak hanya berperan mengelola keuangan rumah tangga. Mereka juga sering menjadi pihak yang mengingat jadwal pemeriksaan kesehatan anak, menyiapkan kebutuhan orang tua, mengurus rumah, dan memastikan berbagai kebutuhan keluarga terpenuhi.

Pekerjaan tersebut tidak semuanya menghasilkan uang. Namun, waktu, tenaga, dan perhatian yang dibutuhkan tetap memiliki nilai ekonomi.

Ketika seorang perempuan harus menemani orang tua berobat, misalnya, ia mungkin perlu mengambil cuti atau mengurangi jam kerjanya. Ketika anak sakit, pekerjaan bisa tertunda. Jika kondisi ini berulang, kesempatan untuk meningkatkan penghasilan pun berpotensi ikut terpengaruh.

Beban tersebut menjadi semakin berat ketika tanggung jawab pengasuhan tidak dibagi secara seimbang dengan pasangan atau anggota keluarga lainnya.

Gambaran ini sejalan dengan Sandwich Generation Special Report 2026 yang dirilis Sun Life.

Dalam studi tersebut, sebanyak 89% perempuan sandwich generation terlibat dalam pengambilan keputusan terkait kesehatan anak. Angkanya mencapai 93% ketika menyangkut perawatan anggota keluarga lanjut usia.

Penelitian yang sama juga menemukan bahwa 82% perempuan sandwich generation menilai tanggung jawab rumah tangga sebagai hambatan dalam meningkatkan keamanan finansial.

Angka-angka tersebut memperlihatkan bahwa persoalan yang dihadapi bukan hanya tentang membayar berbagai tagihan. Ada tanggung jawab pengasuhan dan pengambilan keputusan yang ikut menyita perhatian perempuan.

Dengan kata lain, perempuan bisa menghadapi dua beban sekaligus: memastikan keluarga tetap terurus dan menjaga agar kondisi keuangannya tidak semakin rentan.

Ketika Kebutuhan Keluarga Membuat Perempuan Mengorbankan Diri

Salah satu temuan yang patut mendapat perhatian adalah sebanyak 79% perempuan sandwich generation dalam studi Sun Life mengaku pernah menunda atau melewatkan perawatan medis demi memenuhi kebutuhan keluarga.

Temuan ini menggambarkan dilema yang tidak sederhana.

Ketika uang yang tersedia harus digunakan untuk membeli obat orang tua atau memenuhi kebutuhan anak, biaya pemeriksaan kesehatan diri sendiri mungkin terasa bisa ditunda.

Awalnya, keputusan itu mungkin terlihat masuk akal. Toh, tubuh masih bisa diajak bekerja dan keluhan yang muncul belum tentu dianggap serius.

Namun, kebiasaan mengesampingkan kesehatan sendiri bisa menjadi masalah ketika berlangsung terus-menerus.

Orang yang selama ini menjadi penopang keluarga juga membutuhkan istirahat, perawatan kesehatan, dan perlindungan finansial. Jika ia jatuh sakit atau tidak bisa bekerja untuk sementara waktu, keluarga bisa menghadapi persoalan yang lebih besar.

Karena itu, merawat diri sendiri bukan berarti mengurangi rasa sayang kepada keluarga. Justru, menjaga kesehatan dan kestabilan keuangan merupakan bagian dari upaya agar tanggung jawab tersebut bisa dijalankan secara berkelanjutan.

Cara Mengatur Keuangan Sandwich Generation

Salah satu kesalahpahaman tentang generasi sandwich adalah anggapan bahwa mereka hanya perlu lebih disiplin dalam mengatur pengeluaran.

Memang, kebiasaan mencatat pengeluaran dan menyusun anggaran sangat membantu. Namun, persoalannya tidak selalu sesederhana mengurangi jajan atau berhenti membeli kopi.

Bagaimana jika penghasilan memang pas-pasan, sementara orang tua membutuhkan biaya pengobatan dan anak memerlukan biaya pendidikan?

Dalam situasi seperti itu, menghemat saja belum tentu cukup. Perlu ada pengaturan prioritas, pembagian tanggung jawab, dan perencanaan keuangan yang sesuai dengan kemampuan keluarga.

Sun Life melalui Sandwich Generation Special Report 2026 menemukan bahwa 67% responden generasi sandwich meningkatkan tabungan mereka dalam setahun terakhir. Sebanyak 52% juga berinvestasi secara rutin.

Meski demikian, 29% masih menyebut kewajiban keluarga sebagai hambatan untuk memperoleh kendali finansial yang lebih besar. Sementara itu, 28% mengaku telah mengurangi atau menghentikan sementara kontribusi dana pensiun akibat tanggung jawab pengasuhan.

Temuan ini menunjukkan bahwa sebagian generasi sandwich sudah berusaha memperbaiki kondisi finansialnya. Tantangannya adalah menjaga agar kebutuhan keluarga hari ini tidak terus-menerus menghabiskan sumber daya yang seharusnya disiapkan untuk masa depan.

Lalu, bagaimana cara mengatur keuangan sandwich generation?

Petakan Kebutuhan Keluarga Sebelum Membagi Penghasilan

Langkah pertama adalah mengetahui ke mana uang pergi setiap bulan.

Catat kebutuhan pokok rumah tangga, biaya anak, bantuan untuk orang tua, cicilan, transportasi, tagihan rutin, dan pengeluaran lainnya.

Setelah itu, kelompokkan berdasarkan tingkat kepentingannya.

Kebutuhan pokok, obat yang diperlukan, dan kewajiban pembayaran yang mendesak tentu harus mendapatkan perhatian. Sementara itu, pengeluaran yang bisa ditunda perlu dievaluasi.

Tujuannya bukan membuat semua kebutuhan keluarga menjadi serba terbatas. Sebaliknya, pencatatan membantu keluarga melihat kondisi keuangan secara lebih realistis.

Dari sini, kita bisa mengetahui apakah masalah utamanya terletak pada pengeluaran yang terlalu besar, pendapatan yang belum mencukupi, atau tanggungan keluarga yang memang membutuhkan pembagian tanggung jawab lebih adil.

Bedakan Bantuan untuk Orang Tua dan Kewajiban Rumah Tangga

Membantu orang tua merupakan bentuk kepedulian yang penting. Namun, bantuan tersebut sebaiknya dibicarakan dan direncanakan agar tidak mengganggu seluruh kebutuhan rumah tangga.

Jika memiliki saudara kandung, diskusikan kemungkinan pembagian biaya dan tanggung jawab.

Pembagian itu tidak harus selalu sama besar. Saudara dengan penghasilan lebih tinggi mungkin dapat menanggung biaya lebih besar, sedangkan yang memiliki lebih banyak waktu bisa membantu mengurus kebutuhan sehari-hari.

Ada pula bentuk bantuan nonfinansial, seperti menemani orang tua ke fasilitas kesehatan, mengurus administrasi, atau membantu kebutuhan rumah.

Yang terpenting, jangan sampai seluruh tanggung jawab otomatis dibebankan kepada satu orang hanya karena ia dianggap paling mampu atau paling dekat dengan orang tua.

Komunikasi yang terbuka dapat membantu keluarga menyusun pembagian tanggung jawab yang lebih masuk akal.

Siapkan Dana Darurat Sesuai Kemampuan

Bagi generasi sandwich, dana darurat memiliki peran penting karena kebutuhan keluarga tidak selalu bisa diprediksi.

Orang tua bisa membutuhkan pemeriksaan kesehatan tambahan. Anak mungkin perlu menjalani pengobatan. Penghasilan juga bisa berkurang ketika pekerjaan terganggu.

Idealnya, dana darurat dibangun secara bertahap sesuai kebutuhan rumah tangga, kestabilan pendapatan, dan jumlah tanggungan.

Tidak semua orang bisa langsung menyisihkan dana dalam jumlah besar. Jika kondisi keuangan sedang sempit, memulai dengan nominal kecil yang realistis tetap lebih baik daripada membuat target tinggi yang akhirnya tidak bisa dijalankan.

Simpan dana darurat pada instrumen yang relatif aman dan mudah dicairkan. Jangan mencampurkannya dengan uang belanja harian atau menempatkan seluruhnya pada investasi yang nilainya bisa naik turun.

Dana ini bukan untuk mengejar keuntungan besar, melainkan untuk membantu keluarga menghadapi pengeluaran tak terduga tanpa harus langsung berutang.

Jangan Terus-Menerus Mengorbankan Tabungan Pensiun

Ketika kebutuhan keluarga mendesak, tabungan pensiun sering kali menjadi pos yang dikurangi terlebih dahulu.

Keputusan tersebut bisa dimengerti, terutama ketika ada kebutuhan kesehatan atau biaya hidup yang tidak bisa ditunda. Namun, jika terus berulang, dampaknya dapat terasa bertahun-tahun kemudian.

Pada akhirnya, generasi sandwich juga akan memasuki usia ketika penghasilannya berkurang atau berhenti.

Jika seluruh penghasilan selama masa produktif habis untuk memenuhi kebutuhan anak dan orang tua, ada risiko bahwa kelak ia menghadapi persoalan finansial yang sama dengan generasi sebelumnya.

Karena itu, persiapan pensiun perlu dimasukkan dalam perencanaan keuangan sejak dini, meskipun kontribusinya masih kecil.

Bila penghasilan belum mencukupi, jangan memaksakan nominal tabungan yang justru membuat kebutuhan pokok terbengkalai. Evaluasi anggaran, cari peluang meningkatkan pendapatan, dan sesuaikan target dengan kondisi yang sebenarnya.

Intinya, persiapan masa depan perlu menjadi bagian dari perencanaan, bukan sekadar sesuatu yang dilakukan jika kebetulan ada uang tersisa.

Periksa Kembali Perlindungan Kesehatan dan Keuangan

Biaya kesehatan bisa menjadi salah satu sumber tekanan finansial terbesar bagi keluarga.

Karena itu, penting untuk memahami perlindungan kesehatan yang sudah dimiliki, termasuk manfaat jaminan kesehatan yang berlaku, ketentuan kepesertaan, dan biaya yang mungkin belum tercakup.

Jika mempertimbangkan asuransi tambahan, pelajari manfaat, pengecualian, masa tunggu, premi, dan ketentuan klaimnya. Sesuaikan dengan kemampuan membayar dalam jangka panjang.

Jangan sampai membeli perlindungan yang terlihat menarik, tetapi preminya terlalu membebani anggaran bulanan.

Perlindungan finansial seharusnya membantu mengurangi risiko, bukan menciptakan tekanan baru.

Libatkan Pasangan dan Keluarga dalam Pengambilan Keputusan

Tanggung jawab keluarga tidak selalu harus dipikul sendirian.

Bagi yang sudah menikah, diskusikan kondisi keuangan secara terbuka dengan pasangan. Bicarakan penghasilan, utang, kebutuhan orang tua, pendidikan anak, serta tujuan finansial bersama.

Jika memungkinkan, sepakati batas bantuan untuk keluarga besar berdasarkan kemampuan keuangan rumah tangga.

Batas tersebut bukan berarti tidak peduli. Justru, kesepakatan membantu setiap anggota keluarga memahami kemampuan yang tersedia sehingga keputusan finansial tidak selalu diambil dalam keadaan terdesak.

Jika seluruh pihak mengetahui kondisi keuangan yang sebenarnya, pilihan untuk berbagi tanggung jawab pun menjadi lebih terbuka.

Apakah Generasi Sandwich Harus Memilih Keluarga atau Masa Depan Sendiri?

Pertanyaan ini mungkin terasa akrab bagi banyak orang.

Ketika orang tua membutuhkan bantuan, kita ingin hadir. Ketika anak membutuhkan sesuatu, kita ingin memenuhinya. Namun, ketika harus menyisihkan uang untuk diri sendiri, muncul perasaan bersalah.

Seolah-olah memikirkan masa depan pribadi berarti mengurangi bagian yang seharusnya diberikan kepada keluarga.

Padahal, persoalannya bukan memilih siapa yang lebih penting. Yang perlu dibangun adalah keseimbangan antara kebutuhan saat ini dan kemampuan memenuhi kebutuhan pada masa mendatang.

Tidak semua keinginan bisa dipenuhi sekaligus. Ada masa ketika kebutuhan kesehatan harus menjadi prioritas. Ada pula saat ketika pengeluaran yang kurang mendesak perlu ditunda agar dana darurat bisa mulai terkumpul.

Perencanaan keuangan tidak selalu menghasilkan solusi instan. Namun, setidaknya, keputusan bisa dibuat berdasarkan kondisi nyata, bukan semata-mata rasa bersalah atau tekanan dari lingkungan.

Keluarga juga perlu memahami bahwa orang yang selama ini membantu mereka memiliki keterbatasan. Ia tidak selalu punya uang, waktu, dan tenaga tanpa batas.

Membagi tanggung jawab bukan berarti mengurangi rasa bakti. Menabung untuk masa depan bukan berarti egois. Dan menjaga kesehatan sendiri bukan berarti mengabaikan orang lain.

Justru, keluarga akan lebih terbantu jika orang yang menjadi penopangnya memiliki kondisi yang cukup sehat dan stabil.

Lighter with Sun Life, Pilihan Cara Belajar Mengelola Keuangan

Cara mengatur keuangan sandwich generation di tengah berbagai tanggungan memang tidak mudah. Selain membutuhkan perhitungan, seseorang juga perlu memahami pilihan yang tersedia dan menentukan langkah yang sesuai dengan kondisinya.

Untuk mendukung kebutuhan tersebut, Sun Life menghadirkan Lighter with Sun Life, sebuah platform berbasis digital yang dirancang untuk membantu generasi sandwich meningkatkan pemahaman dan kepercayaan diri dalam mengambil keputusan finansial sehari-hari.

Platform ini menyediakan lima topik interaktif.

Invest in Yourself membantu pengguna membangun fondasi finansial pribadi.

Find Your Balance membahas cara menyeimbangkan pendapatan dengan berbagai kebutuhan keluarga.

A Softer Landing mengajak pengguna memahami pentingnya dana darurat dan perlindungan finansial.

Life’s Chapters membantu pengguna mempertimbangkan kebutuhan saat ini sekaligus tujuan jangka panjang.

Sementara itu, Retirement Starts Today berfokus pada persiapan masa pensiun sejak dini.

Pengguna juga dapat melanjutkan pembelajaran melalui percakapan dengan advisor untuk membantu merencanakan keuangan sesuai kebutuhan mereka.

Kehadiran platform edukasi semacam ini dapat menjadi salah satu pilihan untuk mempelajari dasar-dasar pengelolaan keuangan. Meski demikian, setiap keputusan tetap perlu disesuaikan dengan kondisi pendapatan, kebutuhan, dan kemampuan masing-masing keluarga.

Masa Depan Generasi Sandwich Juga Layak Diperjuangkan

Menjadi generasi sandwich bukan berarti seseorang gagal mengelola keuangan. Banyak orang berada dalam situasi ini karena ingin membantu keluarga yang mereka sayangi. Sementara kebutuhan hidup terus meningkat dan tanggung jawab datang bersamaan.

Namun, niat baik saja tidak selalu cukup untuk menjaga kondisi finansial tetap sehat.

Dibutuhkan komunikasi keluarga, pembagian tanggung jawab, pengelolaan pengeluaran, perlindungan kesehatan, dan persiapan masa depan yang dilakukan secara bertahap.

Bagi perempuan, pembagian peran pengasuhan yang lebih seimbang juga penting agar tanggung jawab keluarga tidak terus-menerus mengorbankan kesehatan, waktu, dan peluang ekonominya.

Tidak semua masalah bisa diselesaikan dengan menabung lebih banyak. Ketika pendapatan memang tidak mencukupi, keluarga mungkin perlu mencari tambahan penghasilan, mengevaluasi kewajiban, atau berbagi beban dengan anggota keluarga lainnya.

Langkah kecil tetap berarti, selama sesuai dengan kemampuan dan dilakukan secara konsisten.

Sebab, orang yang hari ini merawat orang tua dan membesarkan anak juga memiliki masa depan yang perlu dipersiapkan.

Merawat keluarga seharusnya tidak membuat seseorang kehilangan kesempatan untuk membangun kehidupan yang lebih aman bagi dirinya sendiri.